L’investissement dans l’immobilier locatif et l’assurance-vie constituent tous deux d’excellents moyens pour faire fructifier son épargne, voire pour anticiper la retraite. Tous deux peuvent aussi être transmis au moment de la succession, voire par le biais d’une cession entre vifs. Quels sont leurs principaux avantages et lequel choisir ?
L’investissement locatif immobilier : plusieurs possibilités
L’investissement locatif offre de multiples possibilités, par exemple prendre en charge soi-même la gestion locative ou s’en remettre à des exploitants spécialisés. Cela aussi bien pour des biens physiques que pour de l’immobilier-papier. Pour les biens physiques par exemple, il s’agit d’investir via les résidences avec services qui sont les plus rentables en raison de la pérennité des loyers, des rendements stables e de la fiscalité issue de la LMNP. Avec la pierre-papier, les meilleures solutions sont les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui servent un rendement de plus de 4% chaque année. Cela en plus de permettre la mise en place de diverses stratégies de diversification en vue de sécuriser votre portefeuille
L’investissement locatif permet aussi d’opter pour plusieurs montages en fonction de vos objectifs fiscaux et patrimoniaux. Exemple : défiscaliser avec les dispositifs LMNP, Censi-Bouvard, Pinel, Malraux, Denormandie, régime du déficit foncier pour les personnes physiques assujettis à l’impôt sur le revenu, ou encore avec le fameux dispositif Girardin IS pour les professionnels assujettis à l’impôt sur les sociétés. Défiscaliser avec l’immobilier fait d’ailleurs partie des solutions proposées par les conseillers en gestion de patrimoine pour des fins d’optimisation fiscales, d’autant que cette solution est accessible à tous, via la pierre-papier, en particulier au moyen des SCPI fiscales.
Quant aux montages patrimoniaux, ce sont par exemple celui du démembrement de propriété, ou celui via la société civile immobilière (SCI familiale, pour les locations nues) et la SARL de famille (pour les locations meublées.
En conclusion, les loyers issus de l’immobilier répondent à de multiples objectifs. De plus, l’immobilier a toujours été une valeur refuge qui produit de la plus-value au fil du temps et qui demeure avant tout un actif tangible.
L’assurance-vie : épargner en bénéficiant de multiples supports
Épargner son argent dans une assurance-vie, c’est profiter de multiples supports, allant des fonds en euros aux unités de comptes qui, eux-mêmes, proposent des actifs immobiliers pour générer du rendement.
La stratégie de diversification peut également être mise en œuvre, que ce soit pour les profils prudents que pour les profils offensifs :
- les profils prudents joueront par exemple la carte de la diversification avec les fonds en euros classiques, dynamiques ainsi que les fonds euro-croissance
- les profils offensifs se baseront aussi bien sur les fonds en euros que sur les UC pour diversifier leur assurance-vie. Les UC en effet intègrent de multiples classes d’actifs diversifiés en typologie et sur le plan emplacement géographique, et leur rendement est élevé. Attention toutefois aux risques, en contrepartie de cet avantage.
L’épargne placée sur une assurance-vie peut être débloquée à tout moment. En choisissant une durée minimale de détention de 8 ans, vous profitez d’une très intéressante défiscalisation par le biais de la déduction de vos versements de vos revenus imposables.
Pour conclure, investissement locatif et assurance-vie sont tous deux adaptés à tous types de profils, et il est même possible de combiner ces deux types de placement. Les investisseurs peu avisés pourront solliciter l’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine pour leurs premiers pas et afin de choisir les actifs en adéquation avec leur profil.
Dans les 2 cas, les règles à retenir : la diversification d’une part, et la diminution progressive des risques à l’approche de l’âge de départ à la retraite, d’autre part.
